НОВОСТИ:
A+ A A-

Франшиза в страховании сомнительная выгода или реальный способ сэкономить

Для многих понятие франшизы тесно связано с бизнесом, а никак не со страхованием. В российском страховании франшиза не получила широкого распространения, хотя, по сути, это неплохая возможность снизить стоимость страховки. Франшиза – это та часть ущерба, которая возмещается самостоятельно страхователем. Казалось бы, в чем выгода? А в том, что при минимальном ущербе не потребуется привлекать страховую компанию, заниматься бумажной волокитой, доказывать наступление страхового случая, в то время как при существенном ущербе страховая компания понесет ответственность в полном объеме.

Франшизу можно оформить при составлении договора каско или любом имущественном страховании. В ряде случаев выгода при оформлении договора с указанием франшизы может уменьшить стоимость страховки до 20%. Это может быть весьма существенная цифра, если речь идет о высоких суммах страховых выплат.


Франшиза может быть условной и безусловной. В первом случае речь идет о некой установленной сумме ущерба. Если её размер будет превышен, то весь ущерб полностью оплачивает страховщик. Безусловная франшиза всегда оплачивается страхователем в пределах указанной суммы. Например, имущество было застраховано на 500 000 р., безусловная франшиза – 5 000 р. Произошёл страховой случай, и ущерб составил 100 000 р. При этом 5 000 р. оплачивает страхователь, 195 000 р. – страховщик. Бывает, что за период действия договора страхования происходит несколько страховых случаев, при этом ущерб каждый раз оценивается в сумму, меньшую, чем безусловная франшиза. Получается, что каждый раз страхователь оплачивает ущерб из собственного кармана, а по договору страхования не получает ничего. Чтобы такого не произошло, нужно чётко взвесить всевозможные риски, установить оптимальный невыплачиваемый остаток и выбрать нужную форму франшизы.

Наибольший интерес для страхователей представляет условная франшиза. Она существенно снижает стоимость страховки и при этом гарантирует выплаты в случае серьезного ущерба, не прибегая к средствам страхователя. Однако такой вариант не слишком устраивает страховщиков. Понимая, что страхователь может намеренно увеличить сумму ущерба, доведя его до нужного минимума, многие компании вообще отказываются предоставлять услуги такого типа, либо делают условия договора такими, что условная франшиза вообще теряет смысл.

Наиболее часто к франшизе прибегают в автостраховании. Например, при оформлении каско молодых водителем с небольшим стажем либо водителем, входящим в группу риска по другим признакам. Если водитель чувствует себя на дороге уверенно, имеет безаварийную историю, либо редко пользуется автомобилем и не хочет переплачивать за страховку, то франшиза позволит существенно снизить стоимость, вплоть до 30-35% (в зависимости от величины невыплачиваемого остатка). Кроме того, при наступлении страхового случая, при котором ущерб оценивается в сумму менее невыплачиваемого остатка, водителю не придется обращаться в страховую компанию и тем самым портить себе историю безаварийного вождения, что позволит снизить стоимость страховки при последующей пролонгации.

В пользу франшизы говорит ещё один факт. Некоторые банки при оформлении кредита обязательным условием ставят оформление каско. Для многих автовладельцев это серьезная финансовая нагрузка, на которую они соглашаются исключительно под давлением кредитора. И в этом случае франшиза существенно помогает сократить расходы.

В каких ситуациях франшиза не имеет смысла? Если риск наступления страхового случая довольно высок, а сумма выплат непомерно велика. Например, водителя, регулярно попадающего в аварии на своём дорогостоящем автомобиле, франшиза вряд ли устроит: экономия от оплаты страховки не покроет возможных затрат на возмещение ущерба.

Наверх